In questo articolo analizzerò le principali carte di credito oggi disponibili in Italia per identificare quale è la migliore carta di credito in base alle diverse esigenze.

Dopo aver letto questo articolo sarete in grado di effettuare una scelta informata relativamente alla carta di credito più adatta alle vostre esigenze in termini di costi, funzionalità, vantaggi offerti, requisiti richiesti, etc.

Nel mio confronto delle carte di credito ho inserito anche due carte conto (MasterCard N26 e MasterCard Hype) in quanto esse offrono tutte le funzionalità delle carte di credito a costi inferiori.

Indice dell’articolo

Lista delle migliori carte di credito

La migliore carta di credito American Express

La migliore carta di pagamento gratuita

La migliore carta di credito Visa e MasterCard

Riepilogo delle carte di credito consigliate

Caratteristiche fondamentali di una buona carta di credito

Carte di credito: cosa è necessario sapere

Lista delle migliori carte di credito

Analizzerò in primo luogo le migliori carte di credito che è oggi possibile richiedere in Italia per poi indicare quale è la migliore carta di credito in base alle diverse esigenze.

Lista delle migliori carte di credito:

Fra le migliori carte di credito ho incluso anche due carte conto, N26 e Hype. Queste carte funzionano diversamente dalle carte di credito in quanto non viene concesso un credito al loro titolare ma la somma da spendere o prelevare deve essere depositata preventivamente. Tuttavia esse permettono di eseguire tutte le operazioni di pagamento (anche online) e prelievo che sono consentite da una carta di credito a costi generalmente inferiori o gratuitamente ed è per questo motivo che le ho incluse in questo articolo sulle migliori carte di credito.

Tutte le carte di credito e carte conto che ho analizzato appartengono ai principali circuiti internazionali che garantiscono la loro utilizzabilità in tutto il mondo.

Per richiedere una carta American Express e Diners Club bisogna indicare al momento della richiesta un conto corrente che si possiede già presso una banca da utilizzare per il pagamento delle spese della carta.

Per richiedere una carta N26, Hype e illimity è necessario aprire con loro un conto corrente. I conti standard N26, Hype e illimity che è necessario aprire online per richiedere le carte non prevedono alcun canone annuo.

Clicca qui per visualizzare direttamente quella che è, a mio avviso, la migliore carta di credito American Express.

Clicca qui per visualizzare direttamente quella che è, a mio avviso, la migliore carta di pagamento gratuita.

Clicca qui per visualizzare direttamente quella che è, a mio avviso, la migliore carta di credito Visa e MasterCard.

Ecco la lista delle migliori carte di credito del 2021:

Carta Verde American Express (migliore carta di credito American Express)

American Express emette un’ampia gamma di carte di credito per tutte le esigenze. Carta Verde è la carta di credito base di American Express ed è offerta al costo di 6,5 euro al mese a partire dal secondo anno. Per ottenere questa carta è richiesto un reddito annuo di 11.000 euro lordi.

I titolari di una Carta Verde American Express hanno diritto a numerosi vantaggi. Essi includono:

  • Protezione antifrode in caso di uso illecito della carta da parte di terzi
  • Protezione sugli acquisti effettuati con la carta in caso di furto o danneggiamento del prodotto
  • Indennizzo in caso di infortunio in viaggio, ritardata consegna del bagaglio, ritardo o cancellazione del volo
  • Servizio Global Assist che fornisce consulenza medica e legale 24 ore su 24 in caso di emergenza all’estero e un anticipo di denaro fino a 500 euro
  • Iscrizione automatica al Programma Fedeltà di American Express Club Membership Rewards che permette di accumulare punti per ogni acquisto effettuato tramite la carta da trasformare in premi, voucher e viaggi
  • Carta sostitutiva gratuita in caso di furto, smarrimento o danneggiamento
  • American Express Experiences, che permette di acquistare in anteprima i biglietti per numerosi concerti

Le commissioni per pagamenti e prelievi sono le stesse per tutte le carte di credito American Express. In zona euro non è applicata alcuna commissione sui pagamenti mentre una commissione del 3,9% è applicata ai prelievi di contante tramite sportello ATM. Fuori zona euro una commissione di cambio del 2,5% è applicata ai pagamenti e si aggiunge a quella del 3,9% sul prelievo contanti.

migliore carta di credito

Va notato che American Express opera in modo diverso rispetto a Visa e MasterCard gestendo non solo il circuito internazionale relativo alle sue carte ma emettendo anche direttamente le carte di credito.

Un’altra importante differenza fra le carte American Express e le carte Visa e MasterCard è che le prime non hanno un limite di spesa prefissato, fatta eccezione per le carte revolving. Questo però non significa che sia possibile spendere qualsiasi somma utilizzando queste carte di credito. Infatti in caso di spese mensili particolarmente elevate il pagamento tramite la carta sarà sottoposto ad autorizzazione tenendo in considerazione i seguenti parametri: situazione finanziaria, reddito, livello di spesa abituale e tempestività e regolarità nei pagamenti. Tuttavia se in un determinato mese si prevedono spese particolarmente alte, ad esempio per un viaggio o per un acquisto particolarmente costoso, è possibile avvertire in anticipo il servizio clienti della carta per ottenere preventivamente l’autorizzazione ad eccedere il livello di spesa abituale.


MasterCard N26 (migliore carta gratuita)

Gli ultimi anni hanno visto un’enorme diffusione di carte di pagamento che rappresentano un’alternativa più economica e semplice da ottenere rispetto alle carte di credito tradizionali: le carte conto.

Alcune di queste carte, ed in particolare N26, sono emesse da istituti bancari gratuitamente nella loro versione base e prevedono commissioni più contenute o nulle per prelievi e pagamenti. Allo stesso tempo esse permettono di fare tutto ciò che si può fare con una carta di credito, e pertanto effettuare pagamenti online e nei negozi fisici e prelevare denaro agli sportelli bancomat/ATM in Italia e all’estero e funzionano tramite gli stessi circuiti di pagamento internazionali delle carte di credito (spesso tramite il circuito MasterCard).

L’unica differenza fra le carte di credito e le carte conto è che mentre nel caso delle prime la banca emittente fa credito al titolare della carta, che dovrà restituire la somma spesa entro il mese successivo o a rate, nel caso delle seconde il titolare dovrà versare preventivamente sulla carta conto il denaro che potrà spendere successivamente.

Un ulteriore vantaggio delle carte conto è che esse non richiedono alcun requisito o reddito minimo per il rilascio e possono essere richieste online in pochi minuti inviando un selfie e una copia del proprio documento. La carta conto sarà ricevuta via posta entro pochi giorni in quanto la richiesta non sarà sottoposta a una procedura di verifica dei requisiti finanziari ma approvata automaticamente. Le carte conto sono pertanto la soluzione migliore per chi sia interessato a una richiesta di carta di credito online con esito immediato.

Come menzionato precedentemente, fra le carte conto quella che consiglio in base a costi e condizioni offerti è N26.

N26 è una carta di debito internazionale MasterCard emessa dalla banca tedesca N26 Bank. Appartenendo N26 al circuito MasterCard essa è totalmente equivalente in termini di funzionalità a una normale carta di credito a differenza delle carte di debito appartenenti ai circuiti Maestro, Cirrus e Bancomat. Le carte Maestro, Cirrus e Bancomat sono infatti molto più limitate in termini di funzionalità in particolare relativamente ai pagamenti online e all’estero, che generalmente non sono possibili.

La versione standard della carta N26 è totalmente gratuita non prevedendo alcun canone annuo. Essa inoltre non richiede commissioni per effettuare pagamenti in tutto il mondo e per tre prelievi di denaro al mese da ATM in zona euro, e richiede una commissione dell’1,7% per i prelievi fuori zona euro (più bassa pertanto delle commissioni richieste dalle carte di credito tradizionali).

Esistono anche tre versioni premium della carta N26, le carte N26 Smart, N26 You e N26 Metal, che prevedono canoni annui ma offrono alcuni benefici. In particolare N26 Smart offre prelievi gratuiti illimitati da sportello ATM, una carta fisica e una carta aggiuntiva senza costi di spedizione, sconti e offerte esclusivi e alcune funzionalità avanzate utili per tenere le proprie finanze sotto controllo. N26 You e N26 Metal, oltre ai vantaggi di N26 Smart ne offrono altri quali una copertura assicurativa annuale Allianz Global Assistance per i viaggi (inclusa la copertura viaggio Covid che copre cancellazione viaggio, assicurazione sanitaria e assistenza medica telefonica anche se si contrae il COVID-19), la copertura assicurativa sui prelievi e la cancellazione delle commissioni di prelievo fuori dalla zona euro.

La carta N26 può essere richiesta online in pochi minuti e l’unico requisito per poterla ottenere è quello di essere maggiorenne, non sono richiesti infatti né un reddito né un deposito minimo.

N26 non ha nessun limite di ricarica e ha limiti di prelievo giornaliero e mensile molto ampi (fino a 25.000 euro mensili), che il titolare potrà impostare tramite l’app o il computer. La carta si può totalmente gestire tramite smartphone ed è dotata di numerose funzionalità innovative quali ad esempio la possibilità di effettuare pagamenti P2P (peer-to-peer), di pagare in modalità contactless o tramite smartphone e di bloccare la carta tramite l’app. N26 è inoltre dotata di codice IBAN italiano, che permette di effettuare e ricevere pagamenti (gratuitamente in zona euro), domiciliare utenze e abbonamenti, accreditare stipendio e pensione.

Carta Blu American Express (migliore carta di credito con cashback)

Carta Blu è la carta di credito emessa da American Express che ha il costo più basso: 3 euro al mese a partire dal secondo anno. Questa è una carta reward che permette di ottenere un cashback del 10% sui primi 1.500 euro spesi tramite la carta nel corso del primo anno, pertanto per un totale di 150 euro di cashback riaccreditati sulla carta, e in seguito dell’1% su tutte le successive spese effettuate tramite la carta.

Carta Blu è inoltre una carta di credito a opzione revolving che dà la possibilità di scegliere se pagare le spese a saldo entro il mese successivo oppure a rate mensili (pagando un interesse), ottenendo un credito fino a 5.000 euro. Anche per ottenere la Carta Blu di American Express è richiesto un reddito minimo di 11.000 euro lordi annui.

Altri vantaggi offerti dalla Carta Blu American Express sono:

  • Il Programma di rimborso acquisti che permette di ottenere un rimborso del prezzo dei prodotti acquistati con la carta (fino a un massimo di 1.000 euro) e non ritenuti soddisfacenti, se il venditore non accetta di cambiarli
  • Protezione antifrode
  • Indennizzo in caso di infortunio in viaggio
  • Carta sostitutiva gratuita
  • Possibilità di acquistare in anteprima i biglietti per numerosi concerti

MasterCard illimity (migliore carta di credito Visa e MasterCard)

Visa è la seconda società mondiale nel settore delle carte di credito dopo la cinese China UnionPay seguita da MasterCard che è il terzo operatore mondiale in questo settore. Le carte di credito appartenenti a questi due circuiti sono le più accettate in tutto il mondo.

Le carte di credito Visa e MasterCard non sono emesse direttamente dai circuiti di pagamento ma dai principali istituti bancari ed è da questi che dipendono la maggior parte dei costi come anche le condizioni contrattuali (plafond, reddito richiesto, etc.).

A mio avviso, la banca che in Italia emette le carte di credito Visa e MasterCard alle migliori condizioni e ai costi più competitivi è illimity che emette le carte di credito MasterCard nella tipologia Classic e permette di aprire gratuitamente online un conto corrente (conto Smart) da utilizzare per la richiesta della carta.

illimity Bank è una banca digitale fondata dall’ex amministratore delegato di Banca Intesa Sanpaolo, Corrado Passera, ed è una delle banche italiane più innovative e che offre uno dei migliori rapporti qualità prezzo per tutti i suoi servizi.

Dopo aver aperto gratuitamente un conto corrente illimity (conto Smart) è possibile richiedere una carta di credito del circuito MasterCard ai costi e condizioni più competitivi del mercato per questo tipo di carta di credito. Il canone per una carta di credito MasterCard illimity è infatti di soli 20 euro annui. 

Se una volta aperto il Conto Smart di illimity si decide di passare a un Conto Plus la carta di credito è gratuita. Il Conto Plus di illimity (che permette anche prelievi gratuiti illimitati in tutto il mondo) ha un costo di 8,5 euro mensili, tuttavia esso è gratuito se si rispettano due condizioni fra le seguenti tre: almeno due utenze o abbonamenti addebitati sul conto corrente, pagamenti tramite carta di debito o carta di credito di almeno 300 euro mensili, pensione o stipendio o bonifico di almeno 750 euro accreditato mensilmente sul conto corrente.

La carta di credito MasterCard di illimity ha un plafond mensile di base di 1.500 euro, elevabile a 2.500 euro.

I pagamenti in zona euro tramite la carta di credito MasterCard sono gratuiti. I pagamenti fuori zona euro sono invece soggetti a una commissione di cambio del 2%.

I prelievi di denaro tramite carta di credito sono soggetti a una commissione di anticipo contante del 4% in zona euro a cui è aggiunta la commissione di cambio del 2% se essi sono effettuati fuori zona euro.

Con l’apertura di un conto corrente illimity si riceve inoltre gratuitamente una carta di debito, collegata anch’essa al circuito MasterCard e che permette pertanto anch’essa di effettuare prelievi e pagamenti in Italia e all’estero e ha ampi massimali di utilizzo giornaliero e mensile. Essa ha un massimale di base per pagamenti e prelievi fino a 5.000 euro mensili che è possibile impostare tramite app e sito. Il limite per i prelievi giornalieri è invece di massimo 1.000 euro. La carta di debito MasterCard di illimity permette di effettuare in zona euro 3 prelievi mensili senza pagare alcuna commissione e prelievi fuori zona euro al costo di 2 euro + commissione di cambio del 2%. Le condizioni della carta di debito illimity sono anch’esse molto competitive, in particolare per quanto riguarda gli ampi massimali e i 3 prelievi di contante gratuiti mensili in tutta la zona euro.

Chi apre un conto corrente illimity può anche richiedere una carta prepagata del circuito MasterCard, che prevede un canone annuo di 15 euro e ha un massimale di utilizzo di 12.500 euro. La ricarica dal conto corrente illimity ha un costo di 1 euro per ricarica.

Il conto corrente illimity  offre inoltre a condizioni e costi competitivi i principali servizi bancari e un conto di deposito che offre interessanti tassi di interesse.

E’ possibile aprire online un conto corrente illimity in pochi minuti. Per farlo è sufficiente avere a portata di mano al momento dell’apertura del conto corrente un documento di identità e il proprio codice fiscale e autenticarsi tramite webcam o fotocamera.

Carta Oro American Express (migliore carta di credito premium)

La Carta Oro American Express è una carta premium offerta a un costo più elevato, 14 euro al mese a partire dal secondo anno. Nonostante la Carta Oro sia una carta premium i requisiti per ottenerla rimangono abbastanza facili da raggiungere consistendo in un reddito annuo di 25.000 euro lordi.

Carta Oro è attualmente in promozione per chi la richiede online e offre non solo il primo anno di canone gratuito ma anche 200 euro di sconto sugli acquisti effettuati con la carta a condizione che si spendano almeno 1.000 euro nei primi tre mesi dall’emissione.

Carta Oro offre numerosi vantaggi soprattutto ai viaggiatori:

  • servizio di assistenza e copertura assicurativa in viaggio World Travel Assist
  • iscrizione gratuita al programma Priority Pass che permette di accedere a oltre 1.200 VIP lounge in aeroporti di tutto il mondo, comprensiva di due accessi gratuiti per due persone
  • 50 euro di voucher ogni anno da utilizzare per i propri viaggi
  • possibilità di prenotare soggiorni in hotel e noleggi auto a prezzi scontati
  • offerte 2×1 per biglietti presso The Space Cinema e concerti
  • acquisto in anteprima di biglietti per numerosi concerti
  • Protezione antifrode
  • Protezione sugli acquisti effettuati con la carta
  • Carta sostitutiva gratuita

MasterCard Hype

Hype è una carta conto MasterCard emessa da Banca Sella, una delle banche italiane più avanzate in termini di innovazione tecnologica.

La versione standard della carta, Hype Start, è totalmente gratuita. Essa però ha il limite di poter essere ricaricata di un massimo di 2.500 euro annui, il che riduce significativamente le sue possibilità di utilizzo e rende senz’altro preferibile richiedere una carta N26 Standard, che è ugualmente gratuita e ha un limite di utilizzo amplissimo di 25.000 euro mensili. Hype Start però, a differenza di N26 può essere richiesta anche dai minorenni ed è pertanto a mio avviso la migliore carta di pagamento per minorenni.

Prelievi e pagamenti tramite Hype Start sono gratuiti in zona euro, mentre fuori della zona euro su di essi è applicata una commissione di cambio del 3%.

Hype ha anche due versioni premium che hanno un costo mensile ma offrono numerosi vantaggi e pochissime limitazioni: Hype Next e Hype Premium.

Hype Next ha un costo di 2,9 euro mensili ma offre ricariche illimitate, tutte le funzionalità del conto corrente bancario associato alla carta, una copertura assicurativa sui prelievi da ATM e gli acquisti online per sentirsi al sicuro da ogni imprevisto, ricarica gratuita del conto Hype tramite altra carta, 10 bonifici instantanei gratuiti mensili (oltre ai bonifici ordinari gratuiti illimitati), commissione di cambio ridotta all’1,5% per prelievi e acquisti in valute diverse dall’euro.

Hype Premium ha un costo di 9,9 euro mensili ma offre, oltre ai benefici di Hype Next, anche un’assicurazione viaggio (medica, bagaglio e ritardo volo), commissione di cambio azzerata per prelievi e acquisti in valuta diversa dall’euro, nessuna commissione sul pagamento di bollette e bollettini, copertura assicurativa anche sugli acquisti effettuati in negozio, accesso ad oltre 1.100 lounge aeroportuali in tutto il mondo, assistenza 7 giorni su 7 tramite WhatsApp e carta del tipo World Elite Mastercard. Hype Premium è definito da Banca Sella il “conto perfetto” ed un effetti i vantaggi offerti sono davvero tanti rispetto ai conti correnti bancari tradizionali.

Hype è (come anche N26) una carta prepagata dotata di IBAN, che permette di ricevere ed emettere bonifici gratuitamente, e possiede numerose funzionalità innovative quali pagamenti P2P, pagamenti in modalità contactless, etc. Inoltre attraverso il conto associato alla carta Hype è possibile acquistare, vendere e scambiare Bitcoin, una funzionalità offerta da pochissime banche.

E’ possibile richiedere la carta Hype online tramite computer o smartphone in pochi minuti e, come menzionato in precedenza, a differenza di N26, è possibile richiedere la carta Hype, nella versione Start, anche per i minorenni, con il consenso di uno dei genitori o del tutore legale.

Hype offre dei bonus a chi richiede le proprie carte Next e Premium inserendo i seguenti codici sconto:

Hype Next: 20 euro di bonus alla prima ricarica inserendo il codice Super.

Hype Premium: 25 euro di bonus alla prima ricarica inserendo il codice Super.

Carta Platino American Express

Carta Platino è la carta di credito emessa da American Express che ha il costo più elevato (60 euro al mese). Questa carta esclusiva può inoltre essere richiesta solo da chi dispone di un reddito lordo annuo minimo di 45.000 euro.

I vantaggi offerti dalla Carta Platino, che è anche uno status symbol, sono però davvero numerosi e includono:

  • una Carta Platino supplementare in metallo per una seconda persona
  • fino a 4 Carte Oro supplementari per altre persone
  • un’assicurazione viaggio per tutta la famiglia
  • iscrizione gratuita per due persone al livello Prestige del Programma Priority Pass (del valore di 399 euro) che permette l’accesso illimitato alle VIP lounge di oltre 1.200 aeroporti nel mondo anche al titolare della Carta Platino supplementare
  • Security Fast Track: che dà la priorità ai controlli di sicurezza e il diritto di accedere alla corsia preferenziale ai gate dei principali aeroporti italiani, tra cui Roma Fiumicino, Milano Linate e Napoli Capodichino
  • servizio viaggi dedicato che offre un team di consulenti 24 ore su 24 per organizzare i propri viaggi e ottenere assistenza in viaggio
  • servizio concierge 24 ore su 24 per qualunque esigenza della vita quotidiana
  • tariffe speciali e offerte dedicate in numerose catene alberghiere e compagnie di noleggio auto
  • 150 euro di voucher ogni anno da utilizzare per i propri viaggi
  • accesso gratuito alla connessione wifi in numerosi hotel e aeroporti in tutto il mondo
  • vantaggi in ristoranti e spa in tutto il mondo grazie ai programmi Global Dining Collection e Spa Programme
  • Iscrizione al Programma Fedeltà di American Express Club Membership Rewards
  • Protezione sugli acquisti effettuati con la carta
  • Protezione antifrode
  • Carta sostitutiva
  • Partecipazione a eventi dedicati

Nuova Carta Club Diners Club

Diners Club è uno storico operatore nel settore delle carte di credito avendo emesso la prima carta di credito al mondo. Ancora oggi le sue carte di credito sono, insieme a quelle emesse da American Express le più prestigiose al mondo grazie ai numerosi vantaggi offerti ai loro titolari.

La carta di credito Diners Club più popolare e diffusa è oggi la Nuova Carta Club Diners Club. Essa offre numerosi benefit fra cui assicurazione viaggio inclusa, accesso a oltre 1.000 vip lounge aereoportuali, nessun limite di spesa prefissato, iscrizione al Loyalty Club che permette di accumulare punti per ogni acquisto da trasformare in premi, possibilità di rateizzare le spese, servizio clienti 24/7, iscrizione gratuita al WWF e molti altri. Nuova Carta Club Diners Club è gratuita il primo anno e ha un costo di 15 euro mensili dal 2° anno.

Diners Club emette anche la carta New Vintage che offre ulteriori benefit, quali la protezione acquisti e la protezione viaggi, e ha un costo più alto di 20 euro mensili.

Diners Club emette inoltre anche carte di credito dedicate alle aziende, le carte Diners Club Corporate Classic e  Individual, e a PMI e liberi professionisti, le carte Diners Club Lodged e Professional. Anche queste carte offrono numerosi vantaggi esclusivi.

La migliore carta di credito American Express

Se siete interessati a richiedere una delle carte di credito American Express il mio primo consiglio è quello di richiedere la carta direttamente sul sito di American Express, invece che tramite una banca, per beneficiare dei costi e delle condizioni migliori.

Fra le 15 carte di credito attualmente offerte da American Express a mio avviso le migliori per tipologia sono le quattro che ho precedentemente descritto, e di cui trovate le principali caratteristiche nelle sezioni di questo articolo loro dedicate, e pertanto:

Carta Verde è a mio avviso la migliore carta standard offerta da American Express che può essere adatta a voi se non avete esigenze particolari ma volete beneficiare dei vantaggi di base offerti da questa carta quali protezione sugli acquisti, Servizio Global Assist, indennizzi in viaggio, iscrizione al programma fedeltà, etc.

Carta Blu è invece la migliore carta di credito con cashback disponibile in Italia, offrendo un cashback del 10% sui primi 1.500 euro spesi, per un totale di 150 euro riaccreditati sulla carta, e un cashback del’1% su tutte le successive spese effettuate. Essa è inoltre la migliore carta di credito revolving disponibile in Italia, adatta a chi vuole avere la possibilità di scegliere ogni mese se ripagare immediatamente le spese della carta per non incorrere in interessi o beneficiare di un credito fino a 5.000 euro ripagando le spese a rate mensili.

Carta Oro è la migliore carta premium che dà diritto ad un numero di vantaggi esclusivi, soprattutto per i viaggiatori, ad un costo non troppo elevato e con requisiti per ottenere la carta facilmente raggiungibili per una carta premium.

Infine Carta Platino è la carta di credito più esclusiva che offre benefit che nessuna altra carta di credito al mondo può vantare e a tutta la famiglia del possessore, grazie alle 5 carte supplementari gratuite, che ha però un prezzo alto, in linea con in vantaggi offerti.


La migliore carta di pagamento gratuita: MasterCard N26 Standard

Per chi desideri ottenere una carta di pagamento con tutte le funzionalità di una carta di credito ma a costi più bassi consiglio di considerare una carta conto in alternativa a una classica carta di credito, a meno che non si preferisca usufruire di un credito invece di versare preventivamente sul conto il denaro che si intende spendere o prelevare.

Il motivo principale per cui consiglio le carte conto sono i loro costi nettamente inferiori rispetto alle carte di credito tradizionali. Altri due motivi sono la semplicità di richiedere e ottenere la carta conto online in pochi minuti senza che sia richiesto alcun requisito e le loro funzionalità innovative, superiori anche da questo punto di vista rispetto alle carte di credito tradizionali. Sono queste in effetti le ragioni del grande successo che le carte conto stanno riscuotendo negli ultimi anni in Italia e in tutto il mondo.

In particolare a mio avviso N26 Standard è la carta conto che è preferibile stipulare per i seguenti motivi:

  • è totalmente gratuita (non prevede alcun canone annuo)
  • appartiene al circuito MasterCard, il più accettato al mondo insieme a Visa per pagamenti e prelievi
  • non prevede commissioni né per i pagamenti in tutto il mondo né per tre prelievi mensili presso gli sportelli ATM/bancomat in zona euro
  • prevede una vantaggiosa (rispetto alle carte di credito tradizionali) commissione dell’1,7% per i prelievi fuori zona euro
  • non ha alcun limite di ricarica
  • ha limiti massimi di prelievo e pagamento amplissimi (2.500/5.000 euro al giorno e 25.000 euro al mese) e gestibili tramite app e computer. Prelievi e pagamenti hanno anche il limite massimo dell’importo depositato sul conto
  • è dotata di codice IBAN italiano per ricevere ed emettere pagamenti (gratuitamente in zona euro), domiciliare utenze e abbonamenti e accreditare stipendio e pensione
  • è totalmente gestibile tramite smartphone o computer
  • è possibile richiederla online in pochi minuti senza nessun requisito (né reddito né deposito minimo)
  • offre numerose funzionalità innovative quali blocco della carta da app, pagamento contactless o tramite smartphone, etc. che sono più avanzate rispetto alle carte di credito tradizionali

La migliore carta di credito Visa e MasterCard: MasterCard illimity

Per chi decida di optare per una carta di credito tradizionale MasterCard o Visa il mio consiglio è quello di scegliere una carta di credito MasterCard illimity in quanto aprendo un conto corrente illimity è possibile richiedere una carta appartenente a uno di questi due circuiti alle migliori condizioni oggi disponibili in Italia.

I vantaggi di aprire un conto corrente online e richiedere una carta di credito con illimity sono i seguenti:

  • chi apre un conto corrente illimity può fare richiesta di una carta di credito MasterCard ai migliori costi e condizioni oggi disponibili in Italia (canone annuo di soli 20 euro)
  • il conto corrente illimity a cui la carta è associata è gratuito per sempre
  • con l’apertura del conto si riceve gratuitamente una carta di debito MasterCard. Questa carta permette di effettuare prelievi di denaro e pagamenti nei Paesi della zona euro gratuitamente e prelievi e pagamenti a commissioni di cambio contenute nei Paesi fuori zona euro, e offre ampi massimali di prelievo e pagamento
  • conto corrente e carte di credito e debito sono gestibili online in maniera semplice ed efficiente. E’ possibile tramite app e sito modificare massimali e canali e aree geografiche di utilizzo
  • anche negli altri servizi bancari offerti illimity vanta condizioni molto competitive rispetto alle altre banche e rappresenta in generale un’ottima scelta. essa è inoltre una delle banche italiane più innovative
  • è possibile aprire il conto corrente e richiedere le carte di credito, debito e prepagata online in modo semplice e rapido

Riepilogo delle carte di credito consigliate

1. La migliore carta di credito American Express: Carta Verde American Express

Canone: 6,5 euro al mese
Circuito: American Express
Ente emittente: American Express
Tipo di carta: carta di credito a saldo
Requisiti reddituali: 11.000 euro di reddito lordo annuo minimo
Plafond di spesa: in base al profilo finanziario e reddituale
Commissioni sui pagamenti in negozio e online: nessuna in zona euro, 2,5% di commissione di cambio nei Paesi fuori zona euro
Commissioni prelievo contanti: 3,9% in zona euro, 3,9% + 2,5% di commissione di cambio nei Paesi fuori zona euro
Vantaggi: protezione antifrode, protezione sugli acquisti, indennizzo in caso di infortunio in viaggio, ritardata consegna del bagaglio, ritardo o cancellazione del volo, Servizio Global Assist 24 ore su 24 in caso di emergenza all’estero, anticipo di denaro fino a 500 euro in caso di emergenza, iscrizione automatica al Programma Fedeltà di American Express Club Membership Rewards, carta sostitutiva gratuita, possibilità di acquistare in anteprima i biglietti per numerosi concerti

2. La migliore carta di pagamento gratuita: MasterCard N26 Standard

Canone annuo: gratuita
Circuito: MasterCard
Ente emittente: N26 Bank
Tipo di carta: carta di debito internazionale
Requisiti reddituali: nessuno
Plafond: in base al deposito effettuato sul conto
Commissioni sui pagamenti in negozio e online: nessuna
Commissioni prelievo contanti: fino a 3 prelievi mensili gratuiti nei Paesi della zona euro, 1,7% nei Paesi fuori zona euro

3. La migliore carta di credito Visa e MasterCard: MasterCard illimity

carta di credito MasterCard illimity
Canone annuo: 20 euro
Circuito: MasterCard
Ente emittente: illimity Bank
Tipo di carta: carta di credito a saldo
Requisiti reddituali: profilo finanziario e di reddito adeguati
Plafond: 1.500 euro di base elevabile a 2.500 euro
Commissioni sui pagamenti in negozio e online: nessuna in zona euro, 2% di commissione di cambio nei Paesi fuori zona euro
Commissioni prelievo contanti: 4% in zona euro, 4% + 2% di commissione di cambio nei Paesi fuori zona euro
Carte di pagamento addizionali: carta di debito internazionale MasterCard gratuita che permette di effettuare prelievi e pagamenti in zona euro senza pagare commissioni e prelievi fuori zona euro pagando commissioni contenute. Carta prepagata MasterCard al costo di 15 euro annui.

Caratteristiche fondamentali di una buona carta di credito

Per poter identificare la migliore carta di credito in base alle proprie esigenze è necessario comprendere quali sono le caratteristiche fondamentali che una buona carta di credito deve possedere.

Le caratteristiche fondamentali da considerare sono a mio avviso cinque: costi, plafond, metodo di pagamento delle spese della carta, accettazione della carta e requisiti richiesti per ottenerla.

Costi

Quello dei costi della carta è ovviamente un aspetto fondamentale. Una carta di credito può comportare i seguenti costi: quota di emissione carta, canone annuo, commissioni sul prelievo di contanti, commissioni sugli acquisti effettuati fuori zona UE, commissione di cambio valuta, invio estratto conto cartaceo e imposta di bollo mensile.

Questi costi vengono quasi tutti azzerati nel caso delle carte conto come N26. Sull’argomento carta di credito gratuita ho scritto un articolo specifico.

Plafond

Un secondo aspetto fondamentale da considerare in una carta di credito è il plafond cioè l’importo massimo che è possibile spendere e prelevare tramite la carta nel corso di un mese. Un plafond troppo basso limita infatti le possibilità di utilizzo della carta di credito.

Come vedremo, le carte di credito appartenenti ai vari circuiti di pagamento funzionano diversamente da questo punto di vista mentre nel caso delle carte conto, non potendo il titolare disporre di un credito da parte della banca, il plafond è, nel caso delle carte migliori, determinato dal denaro preventivamente depositato sul conto.

Metodo di pagamento delle spese della carta

Dal punto di vista del metodo di pagamento delle spese e dei prelievi di denaro effettuati esistono quattro tipologie di carte.

Le carte di credito a saldo permettono di ottenere un credito e ripagarlo il mese successivo senza interessi.

Le carte di credito revolving permettono di ripagare il credito ottenuto a rate nei mesi successivi pagando un tasso di interesse.

Le carte di credito ad opzione revolving danno la possibilità di scegliere se ripagare le spese il mese successivo senza interessi o a rate mensili pagando un tasso di interesse.

Infine le carte conto non danno diritto ad un credito da parte della banca ma richiedono di depositare preventivamente sul conto i soldi che si intendono spendere o prelevare successivamente, permettendo in questo modo di beneficiare di costi di utilizzo della carta più bassi.

Accettazione della carta

Altro importante requisito di una carta di credito è il suo livello di accettazione presso negozi fisici e online e sportelli ATM dove prelevare contanti in tutto il mondo.

Visa e MasterCard sono senza dubbio i due circuiti di pagamento che vantano la maggiore accettazione delle proprie carte. Il terzo circuito per accettazione è American Express, anche le sue carte sono ampiamente accettate in tutto il mondo, anche se un po’ meno di Visa e MasterCard nei negozi fisici europei, soprattutto quelli più piccoli.

Requisiti

Va infine considerato l’aspetto dei requisiti necessari per ottenere una carta di credito.

Per ottenere una carta di credito sono richiesti tre requisiti: essere maggiorenni, possedere un conto corrente e possedere un determinato profilo reddituale o creditizio.

Per ottenere una carta conto come N26 non è invece richiesto alcun requisito reddituale o creditizio ma solo essere maggiorenni e aprire gratuitamente un conto N26. E’ invece possibile richiedere la carta conto Hype anche per i minorenni, con il consenso di uno dei genitori o del tutore legale.

Le migliori carte di credito per caratteristica

A mio avviso, le migliori carte di credito (e carte conto) in base alle loro caratteristiche sono:

  • La migliore carta di credito per premi e benefit: tutte le carte di credito American Express offrono numerosi vantaggi, premi e benefit ai loro possessori
  • La migliore carta di credito per i costi: la carta conto N26 Standard non prevede un canone annuo, non applica commissioni di prelievo presso tutti gli ATM in Italia e in tutta la zona euro (fino a 3 prelievi mensili) e di pagamento in tutto il mondo e applica commissioni di prelievo contenute fuori zona euro.
  • La migliore carta di credito per accettazione presso negozi fisici e online e sportelli ATM: tutte le carte che appartengono ai circuiti Visa, MasterCard e American Express
  • La carta di credito più facile da ottenere: tutte le carte conto e prepagate, inclusa N26
  • La migliore carta di credito in base al plafond che è possibile spendere o prelevare: dipende dal profilo reddituale e finanziario nel caso delle carte di credito Visa, MasterCard e American Express e dal denaro depositato sul conto nel caso delle migliori carte conto come N26
  • La migliore carta di credito per innovazione tecnologica: N26 è totalmente gestibile tramite smartphone e possiede funzionalità più innovative rispetto alle carte di credito tradizionali e alle altre carte conto

Carte di credito: cosa è necessario sapere

Cosa è la carta di credito

La carta di credito è uno strumento di pagamento che permette di effettuare acquisti sia in negozi fisici che online. Essa inoltre permette di prelevare denaro presso gli sportelli ATM/bancomat sia in Italia che all’estero, tramite la funzione di anticipo contanti. Caratteristica della carta di credito è quella che l’addebito delle spese effettuate non avviene in tempo reale, come per le carte di debito o bancomat, ma successivamente.

I vantaggi dell’utilizzo della carta di credito consistono pertanto nella possibilità di:

  • effettuare acquisti in negozi fisici senza dover portare con sé importi significativi in contanti
  • effettuare acquisti online
  • effettuare acquisti all’estero
  • prelevare contanti all’estero
  • ottenere un anticipo contanti in Italia

Esistono tre tipologie di carta di credito:

  • Le carte di credito tradizionali o a saldo, che permettono di ottenere un credito da parte della banca, o altro istituto finanziario che le emette, che dovrà essere interamente restituito entro il giorno 15 del mese successivo, senza pagare alcun interesse
  • Le carte di credito revolving, che permettono di ottenere un prestito e restituire l’importo speso a rate, pagando un tasso di interesse
  • Le carte di credito a opzione revolving, che danno la possibilità di scegliere se ripagare l’importo speso a saldo o a rate

Infine le carte conto hanno le stesse funzionalità delle carte di credito ma nel loro caso i loro titolari non possono usufruire di un credito da parte della banca emittente ma devono depositare in precedenza la somma che intendono spendere o prelevare.

Carta di credito: requisiti

Per ottenere una carta di credito tradizionale sono richiesti tre requisiti:

  1. essere maggiorenni
  2. possedere un conto corrente 
  3. possedere determinati requisiti reddituali o creditizi

Maggiore età e conto corrente sono requisiti indispensabili per richiedere una carta di credito in prima persona, chi non ne sia in possesso potrà però optare per una carta prepagata. In questo caso potreste trovare interessanti gli articoli che ho scritto sulla scelta della migliore carta prepagata e sulle carte prepagate MasterCard.

Il reddito richiesto per ottenere una carta di credito Visa o MasterCard varia ed è deciso dalla banca o ente che emette la carta di credito.

Il requisito reddituale non è però indispensabile per tutte le banche e alcune valutano in alternativa altri requisiti quali il profilo creditizio di chi richiede la carta di credito o depositi e movimentazione del conto corrente.

Il profilo creditizio è un indice compilato dalle Centrali di Rischio ed è basato sulla nostra storia di buono o cattivo pagatore. Se esistono nella storia creditizia di un individuo casi di debiti insoluti o pagati in ritardo il suo profilo creditizio sarà meno buono e la banca che utilizza questo indicatore per valutare una richiesta di carta di credito potrebbe rifiutare l’emissione della carta.

Per ottenere una carta di credito American Express invece il reddito richiesto è determinato ed è di 11.000 euro lordi annui per la maggior parte delle carte e di 60.000 euro lordi annui per la carta Platino.

Per ottenere una carta conto come N26 è richiesto solo essere maggiorenni, mentre è possibile richiedere la carta conto Hype anche per i minorenni con il consenso di uno dei genitori o del tutore legale.

Plafond carta di credito

Per le carta di credito dei circuiti Visa e MasterCard è fissato un plafond, ossia un importo massimo che è possibile spendere o prelevare nel corso di un mese. L’importo effettivamente speso nel corso del mese sarà poi pagato tramite prelievo dal proprio conto corrente entro il mese successivo nel caso delle carte di credito tradizionali e a rate nel caso delle carte di credito revolving.

Il plafond è pertanto un vero e proprio fido bancario, un credito concesso dalla banca (o altro istituto finanziario) a un proprio cliente per un determinato periodo di tempo sulla base del suo profilo finanziario.

Per le carte di credito dei circuiti Visa e MasterCard il plafond è di regola fissato in base a requisiti quali reddito, deposito sul conto corrente e movimentazione del conto. Il plafond di base di una carta di credito è in genere di circa 1.500 euro, esso può essere però aumentato sulla base dei requisiti menzionati precedentemente fino a raggiungere importi superiori quali, ad esempio, 3.000, 5.000 o 10.000 euro. In caso il possessore della carta di credito ritenga di avere necessità di spesa mensili superiori al plafond fissato per la propria carta, a causa ad esempio di un viaggio o semplicemente del suo normale utilizzo mensile della carta, può fare richiesta di un aumento del plafond all’istituto emittente che la valuterà e deciderà se accordarlo o meno.

Come abbiamo visto precedentemente, per le carte di credito dei circuiti American Express e Diners Club, invece, non esiste un plafond prefissato per la carta ma spese particolarmente alte saranno sottoposte ad un’autorizzazione da parte del circuito internazionale basato su fattori quali livello di reddito, regolarità nei pagamenti, etc.  Come scritto in precedenza, è però possibile avvertire il servizio clienti della carta per ottenere un’autorizzazione preventiva a spese eccezionali in caso di viaggi o acquisti particolarmente costosi.

Per le carte conto il plafond è generalmente costituito dal denaro che è stato depositato sulla carta, a meno che la carta non preveda limiti all’importo che è possibile versare sulla carta. La carta conto N26 non ha limiti di ricarica e ha limiti di prelievo giornaliero e mensile molto ampi, la carta Hype, nella sua versione base Hype Start, ha invece un limite di ricarica annuale di 2.500 euro mentre le sue carte premium Hype Next e Hype Premium non hanno limiti di ricarica.

Carta di credito: costi

Analizziamo ora i possibili costi che una carta di credito può comportare.

Il canone annuo è stabilito dall’ente che emette la carta ed è molto variabile. Esistono carte di credito gratuite, emesse in particolare da alcune banche online e carte di credito particolarmente prestigiose, che offrono benefit esclusivi e alti plafond di spesa, che possono avere canoni annui di centinaia di euro.

L’imposta di bollo sulle carte di credito ammonta a due euro mensili. Essa non va pagata ogni mese ma solo per i mesi in cui le spese della propria carta di credito superano i 77,47 euro. L’imposta di bollo non va pagata per le carte di credito emesse da alcune banche online.

Anche il conto corrente collegato alla carta è sottoposto ad un’imposta di bollo, di 34,20 euro annui, ma solo se la giacenza media sul conto supera i 5.000 euro.

Le commissioni sul prelievo contanti sono applicate dalla banca emittente sull’anticipo contanti che essi effettuano nei confronti dei propri clienti che utilizzano la carta di credito per prelevare denaro. L’importo di queste commissioni varia a seconda dell’ente emittente ma è in genere di circa il 4% della somma prelevata.

Non esistono commissioni sugli acquisti effettuati tramite carta di credito in Italia o all’interno della zona euro. In questo caso banca e circuito emittente ottengono un profitto esclusivamente applicando una commissione all’esercizio commerciale che riceve il pagamento.

Invece su tutte le operazioni effettuate tramite carta di credito fuori dalla zona euro in genere i circuiti di carte di credito applicano tassi di cambio valuta un po’ più alti rispetto ai tassi di cambio ufficiali e inoltre le banche o altri enti emittenti le carte di credito applicano commissioni in genere fra l’1% e il 2% sugli acquisti effettuati in queste nazioni.

Infine se si riceve l’estratto conto della propria carta di credito in forma cartacea è necessario generalmente pagare un costo aggiuntivo mensile che è però possibile eliminare scegliendo di riceverlo via email.

Gli unici costi della carta conto N26 sono l’imposta di bollo, solo se la giacenza media sul conto supera i 5.000 euro, e – per la versione standard della carta – la commissione dell’1,7% sui prelievi effettuati fuori zona euro. La carta conto Hype non è invece sottoposta a imposta di bollo sul conto corrente in quanto essa non include, a differenza di N26, un conto corrente, mentre è soggetta a commissioni del 3% su prelievi e spese effettuati fuori zona euro.

Le carte di credito reward e con benefit

Le carte di credito reward e con benefit sono quelle che garantiscono dei premi o benefici a chi le possiede.

I premi sono legati all’ammontare speso con la carta di credito e possono consistere ad esempio in miglia di viaggi in aereo, somme da spendere in determinati esercizi commerciali, etc. Alcune carte, come la Carta Blu di American Express, offrono anche un rimborso spendibile tramite la carta calcolato come percentuale delle spese effettuate con la carta di credito.

Alcune carte di credito particolarmente prestigiose offrono ai loro utenti benefici quali ad esempio assicurazioni viaggio gratuite o accesso a lounge esclusive negli aeroporti. Le carte di credito American Express e Diners Club si distinguono per i numerosi premi e benefici offerti.

La carta N26 nelle sue versioni You e Metal offre un’assicurazione viaggio e una copertura assicurativa relativa al furto del denaro prelevato tramite la carta avvenuto entro 4 ore dal prelievo.

Furto o smarrimento della carta di credito

In caso di furto o smarrimento della carta di credito è necessario avvertire al più presto la banca o ente finanziario che l’ha emessa chiamando l’apposito numero telefonico di emergenza, attivo 24 ore al giorno e 7 giorni la settimana. Dopo aver avvertito l’istituto emittente il titolare della carta sarà sollevato da qualsiasi onere o spesa legato ad un uso fraudolento della carta. Anche prima della segnalazione però i vari istituti emittenti predispongono delle garanzie per tutelare il titolare in caso di uso fraudolento della carta, per cui generalmente in questo caso è necessario pagare al massimo una franchigia.

Le carte conto N26 e Hype permettono invece di bloccare la carta direttamente dall’app in caso di furto o smarrimento della stessa.

Carte di credito base e premium

I circuiti attivi in Italia (Visa, MasterCard, American Express e Diners Club) emettono carte di credito base o classic, che hanno costi più bassi, e premium che offrono maggiori funzionalità e benefici a loro possessori. Vediamo quali sono.

Carte di credito Visa

Visa emette carte di credito Classic e Premium. Le sue carte di credito premium sono: Visa Gold, Visa Platinum e Visa Infinite e sono dedicate ai clienti che hanno un più alto livello di spesa sulla carta. Queste carte offrono vantaggi esclusivi ai loro possessori.

La carta Visa Gold offre:

  • Elevato limite di spesa
  • Consulenza turistica telefonica
  • Servizio di assistenza automobilistica
  • Pacchetto di coperture assicurative

La carta Visa Platinum offre:

  • Elevato limite di spesa
  • nessuna maggiorazione sulle operazioni di acquisto e prelievo effettuate all’estero in euro
  • accesso gratuito alle lounge aeroportuali del circuito LoungeKey, presenti in oltre 550 aeroporti italiani e internazionali
  • numerosi servizi di assistenza e garanzie assicurative
  • carta sostitutiva d’emergenza
  • anticipo di contante d’emergenza

La carta Visa Infinite è la più esclusiva e offre:

  • Limite di spesa molto elevato
  • numerosi servizi di assistenza e garanzie assicurative, anche relative ai viaggi
  • servizio concierge per i viaggiatori attivo 24 ore al giorno tutti i giorni della settimana
  • accesso gratuito alle lounge aeroportuali del circuito LoungeKey

Carte di credito MasterCard

MasterCard offre oltre a carte di credito Classic e Premium anche carte di credito World, dedicate ai viaggiatori. Le carte Premium sono nel suo caso la Gold e Platinum, mentre le carte per i viaggiatori sono la World e la World Elite.

Le carte MasterCard Gold e Platinum offrono:

  • Elevato limite di spesa
  • Un pacchetto di coperture assicurative e di servizi di assistenza dedicati

La carta Mastercard World offre:

  • Elevato limite di spesa
  • Pacchetto di assicurazioni viaggio e servizi di viaggio dedicati
  • Sostituzione della carta in 48 ore
  • Anticipo contanti in 2 ore

La carta MasterCard World Elite offre:

  • Elevato limite di spesa
  • Servizio Concierge, attivo 24 ore al giorno tutti i giorni della settimana, che fornisce numerosi servizi per i viaggiatori
  • Accesso esclusivo a numerose lounge aeroportuali in tutto il mondo
  • Coperture assicurative e i servizi di assistenza dedicati
  • Sostituzione della carta in 48 ore
  • Anticipo contanti in 2 ore

Per ottenere i diversi tipi di carte di credito di Visa e MasterCard è necessario rivolgersi alla propria banca in quanto esse sono emesse dalle principali banche italiane.

Carte di credito American Express

American Express offre in primo luogo la carta Verde, che è la sua carta di credito standard, e la carta Oro e la carta Platino che sono le sue carte di credito premium. A queste tre carte che sono rivolte ai privati corrispondono tre carte business (carta Business, carta Oro Business e carta Platino Business) che sono rivolte alle aziende.

Inoltre nella sua gamma di carte è presente la carta Blu  una carta di credito a opzione revolving, che permette pertanto di scegliere se il pagare le spese a saldo il mese successivo o a rate, che è allo stesso tempo anche una carta reward che offre sostanziosi cashback.

Potete trovare maggiori informazioni in proposito nell’articolo specifico che ho dedicato alla carta American Express.

Carte di credito Diners Club

Diners Club emette per i privati in primo luogo la Nuova Carta Club, che è una tradizionale carta di credito, che ha costi alquanto elevati, ma offre alcuni vantaggi esclusivi, fra cui accesso a VIP lounge aeroportuali e assicurazione di viaggio.

Se però vuoi stipulare la migliore assicurazione viaggio puoi leggere l’articolo che ho scritto su questo argomento.

La carta Diners Club New Vintage, è invece la carta di credito più esclusiva di Diners Club e offre maggiori vantaggi ad un costo più elevato rispetto alla Classic.

Carte conto base e premium: N26 e Hype

Le versioni standard delle carte conto sono nel caso di N26 e Hype totalmente gratuite.

N26 emette tre carte premium: N26 Smart, che offre prelievi gratuiti illimitati da ATM, una carta fisica e una carta aggiuntiva senza costi di spedizione e altri benefici e N26 You e N26 Metal che offrono inoltre il vantaggio di non pagare commissioni sui prelievi fuori zona euro e un interessante pacchetto assicurativo.

Hype invece emette le carte premium Hype Next e Hype Premium che permettono di superare il limite massimo di ricarica di 2.500 euro che esiste per la versione base della carta Hype Start e offrono numerosi vantaggi quali pacchetti assicurativi e commissioni di cambio più basse o azzerate.

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Angelo Rossini

Angelo Rossini ha creato il sito Viaggi Online dopo aver lavorato per 15 anni per Euromonitor International, una delle aziende leader mondiali nel settore dell’analisi di mercato, in qualità di Analista Viaggi Online. Angelo possiede inoltre la qualifica professionale di direttore tecnico di agenzia di viaggi.

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